Články označené ako BrandCom sú pripravené a publikované v spolupráci s komerčnými partnermi. Hoci redakcia TRENDU nie je ich autorom, ich obsah považuje za prínosný pre čitateľa a preto umožnila ich publikovanie. Viac o BrandCom
Objednajte si denný súhrn správ
Vyberiete si len témy, ktoré vás zaujímajú.
Zasielanie newslettra kedykoľvek vypnete.

Začína povinné zmluvné handrkovanie

29.10.2008 | Ján Záborský | © 2008 News and Media Holding

Tento rok pribudne konkurencia, ceny napriek proroctvám nemajú dôvod na zmenu.

  • Tlačiť
  • Poslať e-mailom
  • Oznámiť chybu
  • 3

Zavedenie včasného oznamovania nových cien povinného zmluvného poistenia (PZP) škôd spôsobených vozidlom malo za úlohu zjednodušiť výber poisťovne na ďalší rok. No i túto jeseň zákon podľahne pravidlám trhoviska.

Sumy v cenníkoch, ktoré väčšina poisťovní zverejní už klasicky v posledný možný termín (posledný októbrový deň), môžu byť síce vyššie ako vlani, no poistenci ochotní ísť sa s poisťovňou dohadovať na nižšej sadzbe, podobnej tej vlaňajšej, veľmi pravdepodobne uspejú.

Osvedčený vzorec

Aj makléri, ktorí spolupracujú s viacerými poisťovňami, to už pokladajú za bežné. „Klientom zvykneme odporúčať vypovedanie zmluvy. Môžu tak dosiahnuť lepšiu cenu, ako keby nemenili,“ vysvetľuje Matúš Miškuf zo sprostredkovateľskej spoločnosti Sentia, ktorá sa sústreďuje na autá.

povinnezmluvnehandrkobr.jpg

Tlačivá výpovedí ponúkajú na svojich stránkach i špecializovaní internetoví sprostredkovatelia. Napriek tomu, že ceny PZP za ostatné roky stagnovali, stal sa tento segment pre sprostredkovateľské firmy zaujímavý. Dokážu totiž vybaviť lepšie ceny a výrazné zľavy bez toho, aby sa klient musel zaoberať čakaním v pobočkách.

Tento rok by ceny teoreticky mali stúpnuť. Postupne bude rásť limit plnenia na milión eur na účastníka nehody alebo 5 miliónov eur na jednu poistnú udalosť a pribudla i povinnosť dotvoriť rezervy v objeme zhruba päť miliárd korún na záväzky zo zákonného poistenia. „Možno očakávať rast v niektorých segmentoch vozidiel až o desať percent,“ myslí si Antonín Nekvinda, generálny riaditeľ Generali Slovensko, trhovej trojky v PZP.

Vzhľadom na skúsenosti z minulosti je oveľa pravdepodobnejší predpoklad, že jeho silnejší trhoví súperi sa tento rok opäť sústredia na udržanie klientov. PZP berú ako dobrý základ pre predaj ďalších poistení.

To znamená opätovné špeciálne zľavy a akciové ceny pre klientov, ktorí neodídu ku konkurencii. Bez ohľadu na rizikovosť.

Povinné poistenie áut síce nemusí byť pre poisťovňu ziskové, no „je klasický produkt, ktorý otvára dvere k ďalším poistkám pre klienta“, objasňuje šéf OTP Garancia Ľudovít Konczer. Jeho poisťovňa začala s ponukou PZP predvlani, vlani sa už prudšie pustila do boja o klienta. Ako cestu si vybrala práve príťažlivé ceny.

Dosť peňazí

Inak logický nárast cien nepríde napríklad preto, že rast limitov prinesie len veľmi malé zdvihnutie nákladov. Súčasne platné zákonné limity dokážu pokryť 99 percent poistných udalostí, viacero poisťovní dokonca ponúka vyššie krytie bez príplatkov.

A ani tvorba dodatočných rezerv nie je prílišný problém. Napríklad poisťovňa Generali, od začiatku októbra už súčasť Generali Slovensko, tvorila rezervy na staré záväzky aj bez zákonnej požiadavky. A ostatné konkurentky majú na túto povinnosť tri roky, pričom každý rok musia doplniť zhruba tretinu z predpokladaných piatich miliárd korún, ktoré zo záväzkov bývalej štátnej Slovenskej poisťovne chýbajú.

Len vlaňajší zisk najväčšej Allianz – Slovenskej poisťovne pritom dosiahol takmer 3,5 miliardy korún (vyše takmer 120 miliónov eur). Navyše miliónové súdne spory o vyrovnanie zo zákonného poistenia utíchli – podľa informácií TRENDU na základe džentlmenskej dohody medzi advokátmi a poisťovňami – a zákonné úpravy výšky kompenzácií za poškodenie zdravia a spoločenského uplatnenia obmedzili prípadné špekulácie do budúcnosti.

Povinnosť dotvoriť rezervy sa tiež rozšíri i na ďalších súťažiacich na trhu, teda do budúcnosti bude znamenať v priemere nižšie náklady. Na jednej strane zmizne v tomto roku jeden z prvých poisťovateľov, keďže Česká poisťovňa – Slovensko a Generali sa zlúčili.

To však znamená pre spojenú poisťovňu len rast povinnosti dotvárať rezervy. Na druhej strane pribudne tento rok nový súťažiaci, poisťovňa Axa, ktorá sa dosiaľ sústreďovala len na životný trh. A o rok sa počet súťažiacich ešte zvýši.

Na trh PZP má v pláne vstúpiť slovinský Triglav, najprv len pre podnikateľov, no neskôr pre všetkých klientov. Po ôsmich rokoch sa chce na budúci rok do súťaže o poistenie áut vrátiť i Union, jedna z prvých súkromných poisťovní na Slovensku.

V čase nástupu povinného zmluvného poistenia, v roku 2001, sa vzdala tohto produktu ako príliš rizikového. Teraz sa k nemu plánuje vrátiť hlavne pre získavanie podnikateľskej klientely.


Nájdite si najvýhodnejšie poistenie a uzavrite poistku na poistenie.etrend.sk


Kategórie môžu pritiahnuť

feketeimrich.jpg

Imrich Fekete: Na malus nie je medzi poisťovňami stále vôľa, museli by ho zaviesť všetky.

Klientskymi zľavami sa v minulosti stala známa predovšetkým Kooperativa, ktorej agresívna obchodná politika prinášala aj slušný každoročný rast predpísaného poistného. Skupina Vienna Insurance Group, do ktorej patrí aj s Komunálnou poisťovňou, sa prakticky vyrovnala trhovej jednotke Allianzu.

Ostatné konkurentky sa snažia udržať predovšetkým klientov, u ktorých sa nemusia obávať vysokého rizika. To sa týka najmä stálych a lojálnych poistencov, ktorí dostávajú zľavu za viacero poistiek.

Tak to ponúka napríklad ČSOB. Prípadne sú tu rodinné zľavy na viacero áut v domácnosti ako v prípade Allianzu.

Zaujímavým sektorom naďalej ostávajú staršie autá, ktoré sú doménou hlavne mimobratislavských ciest. Nezvyknú veľa jazdiť, čím znižujú riziko veľkých škôd.

Špecifické sektory nízkorizikových vodičov sa už niekoľko rokov snaží vyselektovať každá poisťovňa. Generali Slovensko napríklad zvýhodňuje tehotné vodičky, ale aj budúcich otcov či rodičov s malými deťmi. Inde zasa získavajú výhodu klienti zo špecifických regiónov, hoci toto delenie prežíva postupné úpravy. Navyše je pri poisťovniach odlišné, nie každá eviduje v jednotlivých regiónoch rovnaké riziko.

„Je možné, že niektoré z kategórií sa upravia či rozšíria,“ avizuje hovorkyňa Allianzu Lucia Muthová. Relatívny nováčik Wüstenrot má v pláne svoju jednoduchú kategorizáciu ešte zjednodušiť, v niektorých oblastiach s miernym nárastom ceny.

Novoprichádzajúca Axa bude deliť vozidlá práve podľa systému zavedeného Wüstenrotom – teda podľa výkonu motora a nie jeho objemu. Toto cenové hľadisko je zaujímavé hlavne pre škodovky, ktoré majú pri veľkom objeme valcov relatívne nízky výkon. Podobne ako ČSOB či Wüstenrot tak chce hrať na to, že niektoré segmenty áut budú v jej cenníku automaticky lacnejšie.

Zvyšok trhu ako základné kritérium zvykne používať objem motora, kategóriu zdedenú z čias zákonného poistenia. Ako vysvetľuje šéf Wüstenrotu Siegfried Fatzi, výkon motora má ku škodovosti lepšiu koreláciu ako jeho objem. Aj preto si tento parameter pri príchode na trh vybrali.

Doplnkové nepriťahujú

Druhou alternatívou na pritiahnutie klientov sú doplnkové služby, ktoré síce neznižujú cenu, no v prípade poistnej udalosti môžu znížiť dodatočné náklady. Napríklad Generali Slovensko má asistenčné služby priamo v cene, Allianz poskytuje asistenčnú službu za symbolických sto korún k poistke.

Asistenčnými službami chce klientov osloviť i Axa, ponúka možnosť zabezpečiť opravu automobilu, i keď porucha nie je dôsledkom nehody či asistenciu v prípade, že nenastane poistná udalosť. Možným doplnkom je i poistenie právnej ochrany.

V tejto oblasti je možné čerpať zo skúsenosti poisťovne Wüstenrot. Tá začala tento rok ponúkať práve poistenie právnej ochrany k novým zmluvám v PZP. S neveľkým úspechom. Ako vysvetľujú predstavitelia poisťovne, práve PZP je oblasť, kde sú klienti výrazne citliví na cenu.

A tak dodatkové služby za vyššie ceny sa predávajú len ťažko. Nakoniec, PZP v prvom rade chráni nie automobil poisteného, ale poškodeného. Väčší úspech preto mávajú dodatkové služby hlavne pri havarijnom poistení, kde klienti hľadia nielen na cenu, ale i na kvalitu poskytovaných služieb.

„Ak klientovi ide o cenu, zvykneme mu odporúčať rôzne poisťovne na PZP a na havarijné poistenie. Na rozdiel od PZP totiž v havarijnom poistení platí vzťah kvalita-cena,“ vysvetľuje M. Miškuf.

Príklad z Česka

Kategorizácia v jednotlivých poisťovniach má jedinú snahu, čo najlepšie aproximovať rizikovosť jednotlivých sektorov. A v zaujímavých oblastiach pritiahnuť nízkonákladovú klientelu. O tú sa rozohráva najväčší boj.

Vedľajším negatívnym efektom je, že pre ťahanice o klienta kolujú medzi poisťovňami veľmi rizikoví vodiči, ktorých cenovo nik netrestá. „Keby sa zaviedol systém malusu, trh by sa prečistil a dobrí vodiči by ušetrili. Na to však nie je medzi poisťovňami vôľa. Malus by pritom museli zaviesť všetci, aby zlí vodiči nemali šancu uniknúť,“ myslí si prezident Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP) Imrich Fekete.

Malus ako riešenie hodnotenia rizika preferuje už dlhodobo. Presadil čiastočné kroky k jeho zavedeniu, napríklad register havárií, ktorý umožňuje sledovať škody spôsobené jednotlivými vodičmi.

„Zatiaľ je situácia taká, že ak vodič príde o bonus v jednej poisťovni, inde ho privítajú so vstupnou zľavou a nezdá sa, že sa to v blízkej budúcnosti zmení,“ myslí si. Podobný register funguje od konca minulého roka v Českej republike, opäť je len referenciou pre poisťovne.

Tá sa môže rozhodnúť, či zohľadní škodový priebeh prichádzajúceho klienta alebo nie. Malusová turistika – ako sa neoficiálne hovorí zatajovaniu spôsobených škôd za účelom získania lepšej sadzby PZP – je problémom aj u západných susedov.

Druhým problémom, ktorý riešia obe krajiny, je postih nepoistených vozidiel. Po prečistení registra vozidiel a možnosti jeho porovnania s registrom zmlúv v PZP je možné ľahšie vyhľadať neplatičov a ich počet sa postupne znižuje. No pokuty sú dosiaľ symbolické.

V Českej republike vyriešili problém od začiatku budúceho roka inak – za každý deň bez poistenia musí vodič zaplatiť určitú sumu do garančného fondu. Z neho sa hradia práve škody spôsobené nepoistenými vodičmi, prispievajú doň poisťovne.

Na Slovensku sa takéto opatrenie zatiaľ nepripravuje, hoci podľa SKP by bolo motivačné. Čím dlhšie by vodič nebol poistený, tým by jeho povinnosť ku garančnému fondu stúpala. Jeho postih by tak nebol ohraničený spodnou ani hornou sadzbou, čo by odradzovalo od neplatenia.

Najrozumnejším riešením naďalej ostáva malus. Vlani ho pokusne zaviedla ČSOB, no na jeho úspech by bol potrebný konsenzus všetkých poisťovní. Ten pre sústredenie sa na boj o klienta stále chýba.

povinnezmluvnehandrk.jpg

Ilustračné foto - Profimedia.cz, Foto - Vlado Benko

  • Tlačiť
  • Poslať e-mailom
  • Oznámiť chybu
  • 3