Upomienky z poisťovní, že treba zaplatiť poistku, asi nikoho obzvlášť netešia. Ale aspoň pripomenú povinnosti. Inak je to v prípade, keď klientovi začnú chodiť upozornenia, že zabúda platiť za zmluvu, ktorú si nikdy neuzavrel. To sa vlani stalo jednej klientke zo stredného Slovenska. Najprv si myslela, že ide o omyl, ale komunikácia s poisťovňou ju prekvapila. Životná poistka na jej meno je reálna, sama ju podpísala a dohodla. Aspoň podľa zmluvy, ktorú poisťovňa dostala od sprostredkovateľskej firmy.

Poisťovňa nástojila na jej pravosti až do chvíle, keď sa na strane sprostredkovateľa nezačali ukazovať trhliny. V prvom rade bol chybne vyplnený dotazník: klientka podľa neho mala napríklad zaškrtnúť, že je ľaváčka, čo nie je pravda. A záznam o stretnutí s klientom, ktorý je podľa zákona sprostredkovateľ povinný urobiť a archivovať, sa nedarilo nájsť. Podozrivé okolnosti sa hromadili. Nakoniec sa priznala sprostredkovateľka, ktorá mala zmluvu dohodnúť: využila klientkine reálne osobné údaje, zvyšok si vymyslela. Získanú províziu musela vrátiť a v sprostredkovateľskej firme už nepracuje.

Speňažiť a zmiznúť

Podľa informácií TRENDU poisťovne vlani zaznamenali celú vlnu takýchto prípadov. Dohromady je to niekoľko stoviek podvodných zmlúv. Nie vždy ide o samostatného sprostredkovateľa, ktorý sa odváži vymyslieť si zmluvu. Jozef Šulaj z kontrolingu poisťovne Union hovorí, že poznajú hneď niekoľko firiem, ktoré sa takto rozhodli obohatiť. „Veľmi rýchlo uzavreli veľké množstvo zmlúv, čo je pre poisťovne pozitívne, obzvlášť počas krízy. Ale nie, keď sa o tri mesiace väčšina zmlúv skončí, lebo klienti ich neuzavreli,“ vysvetľuje.

Systém je jednoduchý: sprostredkovateľ za klienta zaplatí aj mesačnú či trojmesačnú poistku, skasíruje províziu vo výške ročného či vyššieho poistenia, a keď sa na podvod príde, tak sa už hľadá ťažko a jeho firma už nemusí jestvovať.

Zhruba pred dvoma rokmi, v čase pred krízou, podobný systém fungoval ešte jednoduchšie – provízie sa takto dali získavať na úplne vymyslené mená a adresy (TREND 21/2009). Poisťovne si totiž nemajú ako overiť správnosť údajov, nemajú prístup do databáz občanov. Spoliehať sa môžu akurát na vlastné dáta o klientoch.

Využívanie databáz skutočných osobných údajov sa vo väčšom množstve začalo objavovať vlani. Poistné domy si totiž začali dáta dôslednejšie overovať. Získať pravé údaje nie je zložité, obzvlášť ak sprostredkovateľ pracuje vo veľkej spoločnosti, ktorá má dlhoročné záznamy.

Mŕtve duše pomohli

Skúsenosť s mŕtvymi dušami spred dvoch rokov zároveň priviedla poisťovne k zmene spôsobu vyplácania provízií – neoprávnene vyplatené peniaze sa vtedy približovali podľa informácií TRENDU až k miliarde slovenských korún. Konkurenčný boj ich vyhnal na pomerne vysokú úroveň a začali sa vyplácať v takmer plnej výške vopred. Takáto možnosť ľahkého zárobku pritiahla podvodníkov. Za vlaňajšok hovoria odhady z poisťovní najmenej o milióne eur.

„Momentálne delíme sprostredkovateľov podľa dôveryhodnosti. Tí neoverení si musia na vyplatenie celej sumy počkať,“ hovorí J. Šulaj. Podobný prístup potvrdzujú viaceré veľké poisťovne, no ani ten nie je nepriestrelný. Problém sú noví sprostredkovatelia u inak dôveryhodného partnera. Prídu, rýchlo spravia veľké množstvo zmlúv a po pár mesiacoch sa presunú do inej spoločnosti, aby spravili to isté. J. Šulaj je optimista. Podľa neho si firmy na trhu začínajú aj samy sledovať podobných ľudí a upozorňovať sa. Dôkazom sú aj pomerne malé škody a rýchle nadviazanie spolupráce. Tá pred dvoma rokmi škrípala oveľa viac.

Presuny lákajú

Posledné dva roky silnejú aj pohyby sprostredkovateľov i celých skupín medzi jednotlivými veľkými maklérskymi firmami. Nové firmy chcú čo najrýchlejšie narásť, tie staré si zasa chcú dobrých obchodníkov udržať. A záujem je predovšetkým o tých dobrých, produktívnych. Často nastávajú nepríjemné situácie, aj pre klientov. Jedna zo sprostredkovateliek celoslovenskej firmy napríklad hovorí, že za ňou vlani prišla rozbiehajúca sa spoločnosť z Česka, aby k nim prešla aj s celou vybudovanou skupinou. „Ja som odmietla, ale ľudia, ktorým som niekoľko mesiacov pomáhala rásť, sa dali presvedčiť. Prepoistili tam aj mojich klientov, pokazila som si vzťahy vo firme a ešte som aj za nich musela vracať provízie a penále,“ spomína. No po pár mesiacoch oddychu sa k sprostredkovaniu vrátila.

Tajná čierna listina

Prepoisťovanie kmeňa pri zmene firmy je podľa viacerých dlhoročných maklérov bežnou vecou hlavne vo veľkých sieťach, nad tým sa už ani nepozastavujú. Tak nejako sa s tým počíta. Nevýhodou, samozrejme, je, že sa klienti ozvú. A vlani sa ozývali obzvlášť hlasno. V niektorých prípadoch neoprávnene – dali sa presvedčiť na poistku, ktorú potom nevládali splácať. Klienti takisto začali rušiť staré poistky, percento zrušených zmlúv vlani narástlo oproti minulým rokom na Slovensku troj- až štvornásobne. Poisťovne spozorneli hlavne v tých prípadoch, keď tento podiel prudko vyskočil v nových zmluvách od jednej firmy či konkrétneho človeka.

Začali sledovať mená ľudí, ktorí sa v týchto prípadoch objavovali. A keď bolo treba, podelili sa s kolegami z iných poisťovní. Nejde o žiaden oficiálny systém, aký je napríklad v prípade sledovania poistných udalostí. Zdieľanie informácií o zlých sprostredkovateľoch by totiž mohlo naraziť na ochranu osobných údajov.

Poisťovňa, ktorá si pozor nedáva, má smolu: môže dostať do rúk akéhosi čierneho Petra, ktorý síce prinesie nový biznis, no ten sa veľmi rýchlo premení na zbytočne vynaložené peniaze.

Na súdoch ťažko

Ak sa klient stane obeťou zneužitia osobných údajov, v prvom rade by na to mal upozorniť poisťovňu, aby od neho nevyžadovala poistné či jeho časť. Vyšetrovaním vie rýchlo dôjsť na to, kde sa stala chyba. Klient má aj právo súdiť sa so sprostredkovateľom, či už pre nedodržanie odbornej starostlivosti alebo zneužitie informácií. No ak mu nevznikne škoda, nemá to veľký význam.

Poisťovniam, naopak, škody vznikajú a aj ak majú jasné dôkazy, že si sprostredkovateľ zmluvu vymyslel, nemusí to na súde znamenať hladký proces. Jedna z rýchlorastúcich slovenských životných poisťovní má takýchto súdnych sporov hneď niekoľko. Vo všetkých ide o vrátenie provízií za zmluvy, na ktorých agenti zneužili osobné údaje.

„Problémom nie sú dôkazy, ale sami sudcovia. Netušia, ako vlastne funguje sprostredkovanie poistenia, vysvetľujeme im vzťahy medzi poisťovňou a agentom, zodpovednosť, zákonné povinnosti či ako sa vlastne vyplácajú provízie,“ tvrdí šéf poisťovne, ktorý chodí na pojednávania ako svedok. Meno nechce uvádzať, aby si spory ďalej neskomplikoval. Sám predpokladá, že vrátenie peňazí potrvá niekoľko mesiacov až rokov. No myslí si, že súd je správna cesta, ktorá bude varovaním pre ďalších prípadných podvodníkov.

Zdieľanie sa oplatíKlienti sa pokúšajú podvádzať pri poistení áut i zdraviaPoisťovne si už zhruba desaťročie vymieňajú informácie o škodových udalostiach. Na ich základe vedia potom pomerne rýchlo odhaliť snahu o poistný podvod. V neživotnom poistení môže mať napríklad podobu viacnásobného poistenia majetku a snahu o získanie plnenia z každej poisťovne. V životnom poistení sa zasa takto podarilo zistiť organizovanú snahu o získanie viacnásobných plnení za vedomé poškodzovanie zdravia.Z jedného z východných okresov zhruba pred piatimi rokmi začali chodiť veľmi často hlásenia o odseknutých palcoch. Zdieľanie záznamov o poistkách ukázalo, že klienti sú poistení na vysoké sumy v niekoľkých poisťovniach naraz – pritom sú dlhodobo nezamestnaní a vysoké mesačné poistné by ani nevládali platiť z vlastného. Podľa jedného z vyšetrovateľov išlo o schému skupiny úžerníkov, ktorí sa takto chceli dostať k požičaným peniazom. Na sebazmrzačenie presvedčili svojich klientov, pomohol im pri tom lekár. Prípad sa ešte stále vyšetruje.Najčastejším využitím zdieľaných informácií je sledovanie automobilových havárií, keďže pri nich sa stáva aj najviac podvodov. Po nadviazaní spolupráce s políciou je možné sledovať aj oficiálne záznamy o nehodách, pospájaním všetkých dát je potom možné rýchlo vysledovať podozrivé prípady, ktoré by poisťovne mali prešetriť. Napríklad ak sa niektoré auto často objavuje pri nehodách.Po otvorení schengenských hraníc rastie potreba takéhoto zdieľania i s okolitými krajinami. Nové podvody už hranice nepoznajú, ukazuje sa to najviac v osobnej a kamiónovej preprave. Ale vidieť to i v sprostredkovaní poistenia: do viacerých podvodov s ukradnutou identitou klienta boli zapojené firmy, ktoré mali slovenských majiteľov, no pôsobili spoza českých hraníc.

© 2010 TREND Holding, spol. s r.o.