Články označené ako BrandCom sú pripravené a publikované v spolupráci s komerčnými partnermi. Hoci redakcia TRENDU nie je ich autorom, ich obsah považuje za prínosný pre čitateľa a preto umožnila ich publikovanie. Viac o BrandCom

100-percentnú hypotéku už od júla nedostanete. Na čo sa treba pripraviť?

10.05.2018, 17:29 | Zuzana Kollárová | © 2018 News and Media Holding

Cesta mladých k bývaniu môže byť od júla o čosi komplikovanejšia. Po tom, ako od januára tohto roku vláda zrušila bonifikáciu úroku na hypotéke pre mladých a zaviedla nevýhodnejšiu odpočítateľnú položku v daňovom priznaní, Národná banka Slovenska opäť sprísňuje pravidlá poskytovania hypoték.

  • Tlačiť
  • 0

Na čo by sa mali mladí pripraviť?

Nastavenie stropu

Banky už budú musieť pri poskytovaní úverov sledovať celkovú zadlženosť človeka. Úverovým stropom bude 8-násobok jeho čistého ročného príjmu. Pri partneroch či manželoch sa bude posudzovať ich spoločný príjem. Ak máte napríklad plat tisíc eur v čistom, ročne zarobíte 12-tisíc eur. V takomto prípade vám bude môcť banka dať úver najviac 96-tisíc eur.

Pozor aj na kreditky

Pri žiadosti o úver banka z vášho čistého príjmu odpočíta aj ďalšie, napríklad spotrebné úvery, lízing či povolené prečerpanie na účte, a zohľadní aj čerpanie z kreditnej karty.

Pri povolenom prečerpaní sa berie do úvahy celá jeho výška a pri kreditných kartách len 20 % z celkového úverového rámca.

Napríklad, ak máte čerpaný spotrebiteľský úver so zostatkom úveru 10-tisíc eur, získate maximálnu výšku nového úveru na bývanie len 86-tisíc eur.

Neprehliadnite

100-percentná hypotéka nebude

Zruší sa poskytovanie úverov na bývanie nad 90 % hodnoty zabezpečenia a postupne sa bude znižovať aj limit na poskytovanie úverov nad 80 % hodnoty zabezpečenia.

Banky síce budú mať možnosť poskytovať aj vyššie úvery, ale už len veľmi bonitným klientom. V praxi to teda znamená, že ak budete kupovať nehnuteľnosť po 1. júli, musíte mať našetrených minimálne 10 % alebo 20 % z jej hodnoty.

To znamená, že ak napríklad budete chcieť získať nehnuteľnosť v hodnote 100-tisíc eur, od 1. júla budete musieť mať nasporených aspoň 20 percent. V tomto prípade je to 20-tisíc eur.

Mladí pod dohľadom

Toto opatrenia zasiahne predovšetkým mladých klientov do 35 rokov, ktorí si hľadajú vlastné bývanie, prípadne zakladajú rodinu. Mladí ľudia totiž majú na svojich sporiacich produktoch veľmi nízke úspory. Mladí do 35 rokov majú o vyše polovicu menšie úspory než starší ľudia.

Mladí ľudia do 35 rokov majú v priemere na sporiacich produktoch v Poštovej banke uložených 1 632 eur. Je to o 64 percent menšia suma, než majú našetrené starší klienti, ktorí majú odloženú rezervu v priemernej výške 4 500 eur. 

Najhoršie sú na tom najmladší do 25 rokov. Ukázala to analýza Poštovej banky, ktorá skúmala všetkých klientov s aspoň jedným sporiacim produktom – či už to bol sporiaci účet, termínovaný vklad, alebo vkladná knižka.

Kúpu nehnuteľnosti teda budú musieť odsunúť na čas, keď už budú mať na účte našetrené dostatočné množstvo peňazí.

Úver alebo šetrenie?

Stopercentné hypotéky dnes poskytujú banky len vo veľkých mestách na byty. Dôvodom sú spracované cenové mapy a tiež pomerne vysoká istota, že ceny bytov si podržia dlhodobo svoju úroveň. Stopercentné hypotéky poskytujú banky takpovediac „na výnimku“, čo sa prejavilo aj na ich cene. 90-percentnú hypotéku bez prirážky poskytujú dnes na Slovensku už len dve či tri banky. Zvyšné dávajú prirážku vo výške 0,4 až 0,6 % k úrokovej sadzbe.

Stopercentná hypotéka je už dnes predražená, najvýhodnejšie vychádza kombinácia 90 % hypotéky a stavebného úveru. Banky totiž na tieto úvery plošne dávajú prirážku v podobe zvýšeného úroku. Tvrdí to Dávid Jenčík, obchodný vedúci OVB Allfinanz Slovensko.

„Najvýhodnejšie dnes vychádza kombinácia 90 % hypotéky a stavebného úveru. Túto možnosť však môžu ľudia využiť len dva mesiace. Po 30. júni totiž nové pravidlá NBS úvery nad 90 percent ceny nehnuteľnosti zakážu, čo logicky zdraží 90-percentné úvery,“ hovorí D. Jenčík.

Pri stavebných úveroch je situácia pomerne komplikovaná, keďže existuje veľké množstvo kombinácií naprieč slovenským finančným trhom. Na podmienky vplývajú viaceré parametre, napríklad či má človek v danej stavebnej sporiteľni stavebné sporenie, či v minulosti čerpal alebo aktuálne spláca úver, či je slobodný, či má spoludlžníka a podobne.

Žiadateľ o úver si svoju situáciu môže zásadne vylepšiť druhou nehnuteľnosťou, ktorú dá do zábezpeky banke. Tým sa podstatne znižuje ukazovateľ pomeru úveru k zábezpeke.

„Takéto skúsenosti mám najmä pri mladých ľuďoch, ktorým chcú rodičia pomôcť osamostatniť sa, a tak im k založeniu dajú aj vlastnú nehnuteľnosť. Prípadne sa založí iba rodičovská nehnuteľnosť, ak je vyššej hodnoty,“ vysvetľuje D. Jenčík. Dodáva, že táto situácia je iba do času, kým sa úver nezníži a bude stačiť kupovaná nehnuteľnosť ako jediná zábezpeka. To zvykne nastať po približne 5 až 8 rokoch.

  • Tlačiť
  • 0

Tagy hypotéka pre mladých, hypotekárny úver

Diskusia (0 reakcií)