Články označené ako BrandCom sú pripravené a publikované v spolupráci s komerčnými partnermi. Hoci redakcia TRENDU nie je ich autorom, ich obsah považuje za prínosný pre čitateľa a preto umožnila ich publikovanie. Viac o BrandCom

Eurosmernica spustila hypotrasenie

02.07.2015, 00:02 | Ľuboslav Kačalka | © 2015 News and Media Holding

Klient má hypotéku s úrokovou sadzbou tri percentá a do fixácie mu zostáva pol roka. 50-tisícový úver tak preplatí na úrokoch o 750 eur. Ak by sa však rozhodol dlžnú sumu splatiť okamžite, nevyhne sa pokute až 2 000 eur, čo je bežná štvorpercentná sankcia za predčasné splatenie.

  • Tlačiť
  • 11

Rubrika

Financie

Tagy

hypotéka

Banka získa v druhom prípade výrazne viac, pritom svoje peniaze dostane nazad skôr. Absurdný stav je zatiaľ v bankovom sektore bežný. Ale iba do konca roka. Nová legislatíva, ktorá implementuje európsku smernicu, takýto postup zakáže.

Finančné domy už nebudú môcť klienta za predčasné splatenie sankcionovať. Môžu si však účtovať náklady súvisiace so splatením, no náhrada musí byť odôvodnená a nesmie prekročiť ich finančnú stratu. Nový zákon tiež umožní klientom do 14 dní odstúpiť od podpísanej hypozmluvy.

A poodhalí aj finančnú motiváciu sprostredkovateľov. Ministerstvo financií (MF) ako predkladateľ zákona však v prvom rade hovorí, že spotrebiteľ bude vedieť posúdiť, či navrhovaný úver a znenie zmluvy zodpovedajú jeho potrebám a finančnej situácii. Ale len za podmienky, že predloženému množstvu informácií vôbec porozumie.

Obmedzené pokuty

Podmienky splatenia mimo refixácie budú zrejme najvýraznejším prínosom nového zákona. V mnohých bankách je dnes poplatok za predčasné splatenie na úrovni štyroch až piatich percent bez ohľadu na čas do refixácie. Tieto peniaze nie sú čistým ziskom banky, tá má s predčasným splatením objektívne náklady.

Aby mohla klientovi ponúknuť nemennú splátku, zaisťuje si cenu primárnych zdrojov, napríklad prostredníctvom úrokových swapov. A náklady jej ostanú, aj keď klient už peniaze predčasne vrátil. Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že peniaze môže požičať ďalej, ale také jednoduché to nie je.

Ak je dôvodom predčasného splatenia nižšia úroková sadzba v inej banke, je veľká pravdepodobnosť, že aj iní klienti si budú vedieť požičať lacnejšie. Banke sa tak nemusí podariť využiť peniaze bez straty. V bankovníctve sa tomu hovorí refinančné riziko. Môže sa totiž stať, že banka poskytne úver lacnejšie, ako si naň sama požičala. Rozdiel je jej finančná strata a tú by mohla požadovať od dlžníka.

Ministerstvo financií vysvetľuje, že banka môže, ale nemusí požadovať finančnú náhradu. Nesmie však žiadať pokutu v paušálnej výške ako doposiaľ. Veriteľ by mal podľa MF vyčísľovať svoju stratu individuálne: „Podľa toho, aké náklady mu reálne v súvislosti s konkrétnou zmluvou pri predčasnom splatení vznikli.“

Zatiaľ nevedia

Samotné banky návrh študujú a analyzujú spôsob, ako stanoviť oprávnené náklady. Okrem predkladateľa návrhu – ministerstva financií – môže metodicky pomôcť aj Národná banka Slovenska (NBS). Tá dohliada od začiatku tohto roka na ochranu finančného spotrebiteľa. Finančným subjektom avizovala vydávanie usmernení – benchmarkov, ktoré pomôžu v prípade nejasných situácií. Na otázku, či vydá odporúčanie aj v prípade predčasného splácania, neodpovedala s odôvodnením, že sa vyjadrí v medzirezortnom pripomienkovom konaní.

Marta Kľocová, riaditeľka odboru produktmanažmentu OVB Allfinanz Slovensko, dodáva, že bude dôležité, ako bude definovaná „finančná strata“. Možnosť predčasného splatenia je podľa nej pre klienta pozitívna. „Treba sa však vyvarovať konania na základe neodborných odporúčaní.“

„Ak sa znížia bariéry na refinancovanie úverov aj mimo výročia fixácie, podporí to konkurenciu na trhu a existujúci klienti budú mať reálnu šancu ušetriť,“ myslí si analytik Fincentra Peter Világi a dodáva, že podmienky pri novoposkytnutých úveroch sú stále výrazne lepšie ako pri starších pôžičkách.

Cestovanie za výhodnejším úrokom sa však klientom nemusí podariť.

Dočítajte celý článok s predplatným TRENDU

už od 94 centov / týždeň

  • Plný prístup k prémiovým článkom a archívu
  • Sektorové rebríčky, hospodárske výsledky firiem
  • Obmedzenie reklamy na TREND.sk

Odomknite článok cez SMS s týždenným predplatným len za 1,90 €

Získajte prístup za pár sekúnd cez SMS objednaním týždenného predplatného TREND Digital s automatickou obnovou.

Viac informácií.

  • Tlačiť
  • 11

Rubrika Financie

Tagy hypotéka

Nájdi vydanie

Výhody pre predplatiteľov TRENDU

  1. Zľavy

  2. Online služby

  3. TREND do tabletu

    • Aktuálny TREND aj archívne vydania na stiahnutie do aplikácií pre iOS/Android
  4. Ďalšie výhody

    • Doručenie do piatku vo Vašej schránke
    • Kedykoľvek si môžete zmeniť doručovaciu adresu
    • Kedykoľvek môžete prerušiť predplatné na ľubovoľný čas a neskôr si ho obnoviť

Všeobecné obchodné podmienky pre predplatné
Kontakt:
(02) 3215 3121-2, trendpredplatne@newsandmedia.sk

Darovací list na stiahnutie

Knihy a digitálne médiá

Tituly v našej ponuke máme na sklade a predplatitelia TRENDU si ich môžu objednať so zľavou. Ak ste predplatiteľ TRENDU, nezabudnite sa pred objednaním prihlásiť. Automaticky dostanete 10 až 20-percentnú zľavu.

Prečo Dobré zmluvy

Naozaj sa dá spoľahnúť na vzory zadarmo stiahnuté z webu? Neznámeho pôvodu a niekoľko rokov staré? Dobré zmluvy prinášajú viac ako 150 aktuálnych vzorových dokumentov. Všetky sú overené advokátskou kanceláriou:

Ak ste predplatiteľ TRENDU, nezabudnite sa pred objednaním prihlásiť. Automaticky dostanete 10-percentnú zľavu. Pozrite si aj dokumenty na bezplatné stiahnutie.

Daňové vzory a judikáty

Daňové vzory obsahujú vzory 60 najčastejšie používaných dokumentov v daňovom konaní (komunikácii s daňovými úradmi), Daňové judikáty 40 reálnych judikátov z daňového práva s odborným komentárom. Vychádzajú z praxe skúseného daňového právnika - ich autorom je advokát JUDr. Patrik Benčík, ktorý má za sebou viac ako 100 daňových súdnych sporov. Niekoľko rokov pracoval ako právnik na vtedajšom Daňovom riaditeľstve SR, je autorom a spoluautorom viacerých odborných publikácií z oblasti daňového práva.