Články označené ako BrandCom sú pripravené a publikované v spolupráci s komerčnými partnermi. Hoci redakcia TRENDU nie je ich autorom, ich obsah považuje za prínosný pre čitateľa a preto umožnila ich publikovanie. Viac o BrandCom

VÚB si poradila s „Beblavého percentom“

08.04.2016, 12:00 | Ľuboslav Kačalka | © 2016 News and Media Holding

Hypotéka roka 2016 | Ocenenie nezískala banka za to, že našla spôsob, ako obísť prísnu legislatívu. TREND potešilo, že svojím postupom neprenáša zvýšené náklady aj na verných klientov

  • Tlačiť
  • 1

Hoci to bolo len jedno spresňujúce číslo v novele zákona o úveroch na bývanie, zásadne zmenilo podmienky na trhu. Nová legislatíva pôvodne implementovala európsku hyposmernicu, a to vrátane účtovania oprávnených nákladov.

Doslova na poslednú chvíľu sa bankári dozvedeli, že poplatok za predčasné splatenie úverov na bývanie nebude ohraničený „skutočnými nákladmi priamo súvisiacimi so žiadosťou o predčasné splatenie“, ale zároveň nesmie byť vyšší ako jedno percento. Čo odporuje predchádzajúcej vete a dnes je jasné, že pri dlhších fixáciách môžu byť banky pri predčasnom splatení v strate.

Neprehliadnite

Objektívne treba uznať, že banky nesú svoj diel zodpovednosti. Doteraz si, až na výnimky, za predčasné splatenie pýtali poplatok vo výške štyroch až piatich percent. A to aj pár týždňov pred refixáciou. Výsledkom mohli byť kuriózne situácie.

Napríklad klient s úrokovou sadzbou tri percentá mal do konca fixácie pol roka a 50-tisícový úver by tak preplatil na úrokoch o 750 eur. Ak by sa však rozhodol dlžnú sumu splatiť okamžite, nevyhne sa pokute až dvetisíc eur, čo je bežná štvorpercentná sankcia. Práve takéto absurdnosti sú argumentmi za ohraničenie poplatku.

Objektívne náklady

Jedno percento je však primálo a banky majú pri predčasnom splatení objektívne náklady. Predstavme si, že klient si pôvodne požičal za štyri percentá a teraz má možnosť prejsť do inej banky za dve percentá.

Predpokladajme, že sa cena peňazí znížila o rovné dva percentuálne body. Ak banka bude chcieť vrátené peniaze z predčasne splatenej hypotéky požičať niekomu novému, bude ich musieť „dotovať“ sumou dvoch percentuálnych bodov ročne. Pri predčasnom splatení dva roky pred päťročnou refixáciou sú to až štyri percentá z predčasne splácanej sumy, ktoré by mala banka preniesť na klienta.

Z pohľadu klientov existujú obavy, že banky budú prenášať náklady na predčasné splatenie do ceny všetkých úverov

Strata, a teda „sankcia“ pre klienta by bola nižšia, keby sa cena peňazí v čase nemenila alebo by dokonca narástla. V tom prípade by klient nemal možnosť refinancovať úver za výhodnejší.

Toto sú veci, ktoré banky potrebovali vysvetliť, no nedostali možnosť. Poslanecký návrh sa objavil v pléne bez konzultácie s nimi. No aj banky nesú svoj diel zodpovednosti. Keď ich TREND v máji 2014 s dostatočným predstihom oslovil, aby na verejnosti povedali, čo považujú za oprávnené náklady, odpovedi sa vyhli. Vraj je priskoro.

Štart úrokovej vojny

Z pohľadu klientov existujú obavy, že banky budú prenášať náklady na predčasné splatenie do ceny všetkých úverov. Reálna je i obava, že banky budú znevýhodňovať dlhšie fixácie, pretože s ich predčasným splatením budú mať vyššie náklady. Lenže dlhšie fixácie znamenajú, že výška splátky sa nebude meniť dlhší čas, to prináša väčšiu istotu pre klienta.

Aj keď postoj VÚB musíme nazvať špekulatívnym, dosahy sú pre klientov prevažne pozitívne. VÚB ponúka takzvaný úrokový bonus vo výške jedného percentuálneho bodu. Jej základné sadzby sú 2,49 percenta pri trojročnom, 2,69 percenta pri päťročnom a 3,29 percenta pri desaťročnom fixe.

Klient však môže po splnení ďalších podmienok žiadať bonifikáciu o percentuálny bod. No bude ju musieť pri predčasnom splatení vrátiť. Ak sa pri päťročnom fixe rozíde s bankou po troch rokoch, bude ho to stáť okrem jedného percenta tradičnej pokuty aj ďalšie dve percentá.

Banka teda našla spôsob, ako netrestať vysokými sankciami všetkých klientov, ale len tých, ktorí budú chcieť odísť predčasne. Navyše jej to umožnilo prísť s reálnymi sadzbami hlboko pod dve percentá a tým odštartovala úverovú vojnu medzi bankami.

Dnes sú prakticky pri všetkých trojročných fixáciách úrokové sadzby pod dve percentá. Bez VÚB by nemuseli byť. S tým, že na rozdiel od ostatných bánk myslí talianska inštitúcia na zadné vrátka. Ocenenie nezískala za to, že dokázala obísť prísnu legislatívu. TREND potešilo, že svojím postupom neprenáša zvýšené náklady aj na verných klientov.

Dočítali ste článok z TRENDU
Článok vyšiel v týždenníku TREND 14/2016. Ak ste predplatiteľ TRENDU alebo TRENDU Digital, prihláste sa alebo si aktivujte predplatiteľský prístup.
Vyberte si predplatné od 4,45 €
  • Tlačiť
  • 1

Rubrika TREND špeciál Financovanie bývania

Tagy Hypotéka roka, VÚB

Nájdi vydanie

Výhody pre predplatiteľov TRENDU

  1. Zľavy

  2. Online služby

  3. TREND do tabletu

    • Aktuálny TREND aj archívne vydania na stiahnutie do aplikácií pre iOS/Android
  4. Ďalšie výhody

    • Doručenie do piatku vo Vašej schránke
    • Kedykoľvek si môžete zmeniť doručovaciu adresu
    • Kedykoľvek môžete prerušiť predplatné na ľubovoľný čas a neskôr si ho obnoviť

Všeobecné obchodné podmienky pre predplatné
Kontakt:
(02) 3215 3121-2, trendpredplatne@newsandmedia.sk

Darovací list na stiahnutie

Knihy a digitálne médiá

Tituly v našej ponuke máme na sklade a predplatitelia TRENDU si ich môžu objednať so zľavou. Ak ste predplatiteľ TRENDU, nezabudnite sa pred objednaním prihlásiť. Automaticky dostanete 10 až 20-percentnú zľavu.

Prečo Dobré zmluvy

Naozaj sa dá spoľahnúť na vzory zadarmo stiahnuté z webu? Neznámeho pôvodu a niekoľko rokov staré? Dobré zmluvy prinášajú viac ako 150 aktuálnych vzorových dokumentov. Všetky sú overené advokátskou kanceláriou:

Ak ste predplatiteľ TRENDU, nezabudnite sa pred objednaním prihlásiť. Automaticky dostanete 10-percentnú zľavu. Pozrite si aj dokumenty na bezplatné stiahnutie.

Daňové vzory a judikáty

Daňové vzory obsahujú vzory 60 najčastejšie používaných dokumentov v daňovom konaní (komunikácii s daňovými úradmi), Daňové judikáty 40 reálnych judikátov z daňového práva s odborným komentárom. Vychádzajú z praxe skúseného daňového právnika - ich autorom je advokát JUDr. Patrik Benčík, ktorý má za sebou viac ako 100 daňových súdnych sporov. Niekoľko rokov pracoval ako právnik na vtedajšom Daňovom riaditeľstve SR, je autorom a spoluautorom viacerých odborných publikácií z oblasti daňového práva.