Články označené ako BrandCom sú pripravené a publikované v spolupráci s komerčnými partnermi. Hoci redakcia TRENDU nie je ich autorom, ich obsah považuje za prínosný pre čitateľa a preto umožnila ich publikovanie. Viac o BrandCom

Nové zaklínadlo mobilných platieb: tokenizácia

Hoci málokedy vidieť ľudí v obchodoch platiť telefónmi, neznamená to, že po rokoch rozprávania a pokusov bánk sa na mobily zabúda. Naopak, platobné spoločnosti, finančné start-upy aj banky hľadajú riešenia, ako ľudí presvedčiť, aby vymenili karty – ktoré sa dajú ukradnúť, skopírovať a zneužiť – za mobil, ktorý vie byť bezpečnejší a ponúka množstvo dodatočných funkcií. A v neposlednom rade je pravdepodobnosť, že ho zabudneme doma, násobne nižšia než pri peňaženke.

29.11.2016, 05:00 | Ján Záborský | © 2016 News and Media Holding

  • Tlačiť
  • 1

Mobil stále má svoje nedostatky. Môže sa vybiť, či už pri práci alebo naháňaním Pokémonov, a niektoré platobné riešenia vyžadujú dátové spojenie, čo nemusí byť vždy dostupné. Ale najnovšia generácia mobilných platobných riešení už má šancu osloviť veľkú skupinu klientov.

Je totiž rovnako jednoduchá ako každá iná appka: stačí ju stiahnuť, pridať karty a funguje. A v prípade vlastných bankových aplikácií odpadá aj pridávanie kariet, banka ich nahodí automaticky a klient si ich môže jediným tlačidlom aktivovať pre mobil.

Neprehliadnite

Obava o bezpečnosť trápi najviac

Kúzelným slovíčkom je v tomto prípade tokenizácia. Ide o systém, ktorý pri platení zamení citlivé údaje o kreditnej karte (bezpečne uložené v systéme banky či spracovateľa platieb) za jedinečný kód (token). Ak by ho aj niekto odchytil či napríklad hackol elektronický obchod, token mu nepomôže. Neumožňuje napríklad vytvoriť klonovanú kartu, čo je najčastejší spôsob zneužitia platobnej karty. Nedá sa ani zadať do platobnej brány v e-shope.

Klient však nemusí vedieť o tokenizácii vôbec nič na to, aby ju využíval. Môže ho upokojiť, že ide o bezpečný systém. Obava zo zneužitia je stále hlavnou prekážkou využívania mobilných platieb, opatrná je podľa prieskumov viac ako tretina používateľov. Prípadné výhody sú však veľké: mobilné obchody rastú na dôležitosti a aj návštevy bežných e-shopov cez mobilné zariadenia sa zvyšujú každoročne v desiatkach percent.

Čo je tokenizácia

Token je nič neznamenajúci, jedinečný zhluk znakov, často na jednorazové použitie, ktorý je v systéme spracovateľa platieb prepojený s kartou klienta. Obchodník pri platení mobilom dostane k dispozícii len token, cez ktorý realizuje platbu, údaje o karte nikdy nevidí. Token nie je šifra, nedá sa preto ani prelomiť a nedajú sa z neho spätne zistiť údaje o karte. Tie totiž do tvorby tokenu vôbec nevstupujú. Citlivé kartové údaje ostávajú v silne zabezpečenom systéme banky či kartovej spoločnosti a v prípade, že aj obchodníka hacknú, dostanú útočníci len nepoužiteľné tokeny.

Hlavná karta vyhráva

Dostupné mobilné riešenie môže pre priekopníkov znamenať väčšie využívanie ich riešení, a teda aj vyššie poplatky za transakcie. Začiatkom tohto roka napríklad predstavil svoju peňaženku MasterCard. Zaradiť sa dá do nej akákoľvek karta, teda nielen MasterCard, a umožňuje na Slovensku a v Česku platiť v stovkách online obchodov. Nedávno ju premenovali na MasterPass a funguje cez tokenizáciu.

Zdroj: SITA / AP

O bezpečnosť kariet sa klient nemusí báť. V zahraničí, kde fungujú aj iné e-peňaženky, ako napríklad Microsoft Wallet, navyše tlačidlo MasterPass umožňuje zároveň platiť aj cez iné overené riešenia. Klientovi stačí jedno obľúbené riešenie a má platenie vybavené, nepotrebuje viacero rôznych peňaženiek.

Pre banky tu nastáva nový priestor na konkurenčný boj: ktorákoľvek sa stane hlavnou kartou na platenie, môže počítať s tým, že cez ňu poplynie takmer sto percent všetkých platieb. Doterajšie skúsenosti podľa MasterCard hovoria, že hlavnú kartu klienti prepínajú len výnimočne – napríklad len ak platia výrazne vyššiu sumu či nemajú dostatok prostriedkov na hlavnej karte.

Základy mobilnej bezpečnosti

Tokenizácia neznamená, že sa ukradnutý telefón nedá zneužiť. Kto chce využiť telefón na platenie, mal by myslieť na niekoľko základných pravidiel:

  • Telefón treba dobre zamknúť. Obľúbené spájanie bodiek nemusí byť bezpečné, mastné stopy po prstoch sa dajú ľahko zopakovať. PIN môže byť aj dlhší ako štvormiestny, viacero telefónov vyššej triedy ponúka aj snímač odtlačku prsta, rozoznávanie tváre či hlasu.
  • Bankové aplikácie treba ochrániť. Väčšinou ponúkajú číselný PIN, nemal by byť zhodný s PIN-om na kartách (ak by ho zlodeji odsledovali na bankomate a vyskúšali v mobile). V prípade krádeže ich treba čo najskôr deaktivovať cez internet banking alebo na zákazníckej linke.
  • Mobil sa dá ovládať na diaľku. Android aj iPhone umožňujú nájsť telefón v prípade, že je zapnutý, je ho dokonca možné na diaľku vymazať či spustiť alarm. Je len potrebné tieto možnosti nastaviť v telefóne či cez bezpečnostnú aplikáciu.
  • Dáta je možné zašifrovať. Kto sa bojí o obsah telefónu, nielen o platobné funkcie, môže ho celý zašifrovať. V tomto prípade, ak by sa aj zlodejom podarilo dostať k dokumentom či fotografiám, nedokázali by ich otvoriť.
  • Telefón sa dá poistiť. Kto má drahý telefón, môže si ho proti krádeži poistiť. V spolupráci s poisťovňami používajú túto službu operátori aj predajcovia elektroniky, treba sa len informovať o rozsahu krytia. Niektorí poskytujú len ochranu proti poškodeniu, nie krádeži.

Začiatky boli ťažšie

Visa na Slovensku ešte vlani ponúkla cez VÚB svoje riešenie ako v jednej z prvých bánk v Európe. Online karta Inspire využíva bankovú aplikáciu Wave2Pay, vyžaduje však žiadosť o virtuálnu kartu. Generácia predtým bola pre klienta ešte náročnejšia: vyžadovala výmenu SIM karty a okrem návštevy banky ešte aj cestu k operátorovi.

Navyše vyžadovala mobil s NFC čipom, ktorý bol pred pár rokmi skôr výnimkou. VÚB s Visa Inspire zjednodušovala túto požiadavku možnosťou nálepky, ktorá fungovala ako bezkontaktná karta, nalepená napríklad na obale mobilu.

NFC je pre platobné riešenia potrebný aj dnes, technológia je však oveľa rozšírenejšia, má ju prakticky každý nový smartfón. Dokonca aj Apple, ktorý 

Dočítajte celý článok s predplatným TRENDU

už od 94 centov / týždeň

  • Plný prístup k prémiovým článkom a archívu
  • Sektorové rebríčky, hospodárske výsledky firiem
  • Obmedzenie reklamy na TREND.sk

Odomknite článok cez SMS s týždenným predplatným len za 1,90 €

Získajte prístup za pár sekúnd cez SMS objednaním týždenného predplatného TREND Digital s automatickou obnovou.

Viac informácií.

  • Tlačiť
  • 1

Rubrika TREND + mobilné a online platby

Tagy mobilné platby